🎓 課堂示範作品｜產險營業員 Vibe Coding 專班・04 實作範例｜機構、人物、證號皆為虛構 ｜
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車險・住宅火險・店家責任險｜台中南屯
續保之前，
先看保障接不接得住
我是陳永安，產險業務員（示範）。續保時大家都在比價格，但價格差幾百塊，保額差的是幾百萬。我做的事很簡單：把你現在的保單攤開，告訴你撞到人賠不賠得起、房子燒了賠幾成、店裡出事誰負責——講清楚，再決定要不要調。
保單到期倒數
今天：—
—天後到期
產險多為一年一約，到期沒續保等於隔天起零保障。強制險逾期未投保上路，汽車可處 3,000～15,000 元、機車 750～1,500 元罰鍰（強制汽車責任保險法）。
重點摘要：這個網站回答三件事——① 找陳永安看保單跟自己比價差在哪（服務項目）；② 出事現場先做什麼、文件備哪些、期限記哪些（出險怎麼辦）；③ 撞到人時強制險、任意險、超額責任各接多少、自己還要出多少（缺口試算器，直接算）。看完直接加 LINE 傳保單，我幫你對一次。
ABOUT
找陳永安看保單，跟自己上網比價差在哪？
比價網站幫你比「同樣保額誰便宜」，不會告訴你「這個保額夠不夠」。我在南屯做車險、火險、店家責任險，每年經手的續保與出險案件夠多，知道客戶通常是在哪一層漏掉的。
陳永安（示範）
產險業務員・永安保險經紀人股份有限公司（示範）
- 登錄險種範圍：財產保險（含傷害保險、健康保險）
- 主要服務：自用車與營業車車險、住宅火險與地震險、店家公共意外責任險
- 服務區域：台中市南屯區、南區、烏日區，車行與房仲轉介客戶為主
車險組合檢視火險保額對齊重置成本出險陪同處理
續保前，先對保額不對價格去年的保額是去年的車價與行情，今年賠償行情漲了、車子折舊了，保額該跟著動。價格是最後才比的。
講清楚不賠的部分除外責任、自負額、零件折舊，簽單前就講，不等出險才解釋。你會知道這張保單的邊界在哪。
出險找得到人事故當下打給我，現場要做什麼、文件要備哪些，我一步一步帶；不是把你丟給客服專線。
三條我不做的事不代填要保書、不承諾理賠結果、不幫你把損失報大——那不是幫你，是害你。
👉 小結：我提供的不是一句「幫你爭取最便宜」，而是一套可以被檢查的作法——保額對得上風險、不賠的先講、出險有人接。
SERVICES
車險、火險、店家責任險，我幫你看什麼？
汽機車保險
強制險是法定底線，撞到人的體傷賠償超過強制險上限就要靠任意第三人責任險；對方的車損強制險不賠，要看財損保額；自己的車要靠車體損失險。四個保額各管各的，我幫你一層一層對。
我會特別看：三責體傷保額是不是還停在基本額度、有沒有超額責任、車體險型式跟停車環境搭不搭。
住宅火災及地震保險
很多屋主的火險保額是辦房貸時銀行要求的數字，只夠貸款餘額，不等於把房子蓋回來要多少錢。保額低於重置成本，理賠按比例分攤——保額打幾折，理賠就打幾折（保險法第 77 條）。
我會特別看：建築物保額 vs 重置成本、地震基本險上限 150 萬夠不夠、要不要加擴大地震。
店家公共意外責任險
客人在店裡滑倒、招牌掉下來砸到路人、員工上班受傷——這些是「賠別人」的責任，跟火險是兩回事，很多老闆混在一起。營業場所、產品、雇主責任各有各的保單。
我會特別看：每一事故保額跟店面人流合不合理、有沒有把裝潢與生財器具納進財產保障。
車體損失險四種型式，差在哪？
👉 小結：型式沒有好壞，只有搭不搭——新車停地下室與十年老車停路邊，答案不一樣。四種都要扣自負額與零件折舊，實際承保範圍以保單條款為準。
CLAIM GUIDE
出事了，現場先做什麼？要準備哪些文件？
重點摘要：車禍現場五步驟——人先安全、報警、拍照、當下通知保險公司、送修估價。出險通知期限 5 日、理賠給付 15 日（無約定時）、請求權時效 2 年。文件之後補得回來，現場照片補不回來。
1
人先安全確認有無人員受傷、擺放故障標誌，必要時叫救護車2
報警有人受傷或責任有爭議一律報警，事後才申請得到事故資料3
拍照存證車輛四角、雙方車損特寫、路口號誌與煞車痕、對方車牌與駕照行照4
通知保險公司（打給我）當下就打，別等修車廠幫你報——通知晚了，理賠會卡住5
送修估價先確認是不是保險公司認可的維修廠，估價單要留存
分清楚誰賠什麼：對方的體傷走強制險（限額，無過失也賠）；對方的車損與財物強制險不賠，靠任意第三人責任險的財損保額；自己的車看有沒有車體損失險，且要扣自負額與零件折舊。酒駕、無照、故意等情形，任意險多列為除外；強制險雖仍給付受害人，但保險公司給付後得向加害人代位求償。
👉 小結：現場只要記一件事——先打給我，其他我帶你做。小額擦撞要不要出險，出險前先算：省下的錢可能比次年保費加成還少。
GAP CALCULATOR
撞到人，我的保額接得住嗎？
輸入預估賠償金額與你現在的保額，工具自動分四層算：強制險接多少、任意第三人責任險接多少、超額責任接多少、自己還要出多少——這就是講義「04 實作」做出來的汽車事故賠償缺口試算器，直接嵌在官網裡。
常見情境：
強制險給付：死亡定額 200 萬、失能依等級最高 200 萬、傷害醫療每人最高 20 萬，且不承保財物損失。任意險與超額責任依你投保的保額。
第 1 層強制汽車責任保險對方失能給付・財損不賠—
第 2 層任意第三人責任險體傷＋財損，各自有保額上限—
第 3 層超額責任險第 2 層用完後接手的體傷與財損—
第 4 層
自己要出的錢上面三層全部接不住的部分，無上限
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本試算為概估，給付標準依主管機關公告，實際理賠以保單條款與保險公司核定為準；個案金額仍取決於肇責比例、和解結果與法院認定。
同一台車，不同事故金額誰接到哪？（文字版）
- 強制險是限額、無過失：不論肇責，受害人都能在限額內請求；但「限額」意味著超過的部分要靠任意險。
- 只賠對方的人，不賠財物、不賠自己：對方的車、路邊護欄、店家招牌，強制險一毛都不賠；自己的傷要靠駕駛人傷害險，自己的車要靠車體損失險。
- 酒駕、無照、故意：強制險仍先給付受害人，但保險公司給付後得向加害人代位求償；任意險則多列為除外不賠。
👉 小結：第 4 層那個數字，就是你需不需要把三責體傷保額往上調、或加保超額責任的理由。年繳保費差幾百到一兩千，接住的是幾百萬的缺口——算完加 LINE，我幫你看組合怎麼調。
FAQ
客戶最常問的問題
續保只比價格有什麼問題？便宜不是好事嗎？
便宜當然好，但要先確定比的是同樣的東西。同樣叫「第三人責任險」，體傷保額 100 萬跟 300 萬的保費差不到一千，撞到人差的是 200 萬。先把保額對到你的風險，再比價格，順序反了就是在省小錢賭大錢。
強制險保了，撞到人不就夠了嗎？
強制險是法定底線，對方傷害醫療每人最高 20 萬、失能或死亡最高 200 萬，而且不賠對方的車。現在體傷賠償動輒三、五百萬，超過的部分要靠任意第三人責任險與超額責任。用上面的試算器輸入你的保額，第 4 層就是答案。
車體險甲式跟乙式差在哪？我該選哪個？
最大差別在「不明車損」——停路邊被刮、找不到人，甲式賠、乙式不賠。新車停地下室、通勤路線單純，乙式通常夠；車子常停戶外、附近停車環境複雜，甲式的差價可能值得。兩種都要扣自負額與零件折舊，實際範圍以保單條款為準。
小擦撞要不要出險？
先算再決定。車體險出險要扣自負額（常見第一次 3,000 元起）與折舊，還會列入賠款紀錄影響次年保費係數。修車估價一萬出頭的小傷，出險省下的錢有時比明年多繳的還少。傳估價單給我，我幫你算划不划算。
房貸銀行要求的火險保額，夠嗎？
多半不夠。銀行要求的保額通常只對到貸款餘額，不是把房子蓋回來的重置成本。保額只有重置成本的六成，出事就只賠六成（保險法第 77 條的比例分攤）。把權狀坪數傳給我，重置成本一算就知道差多少。
